論 房貸補貼政策

去年以來央行利率接連5升，房貸利率的地板價也站上2%，創下14年以來新高。高房價、高物價、低薪資等，素來都是都是年輕世代最關注的生活議題，利率的攀升，無異雪上加霜。內政部林右昌部長上任後，即提出所謂『新住宅三箭』：1、擴大租金補貼，照顧「租屋族」；2、提供房貸補助，減輕中低薪「房貸族」壓力；3、持續興建「社會住宅」，提升供給量。企圖幫助弱勢家庭住房壓力，同時解決居住不正義的現象。

實際上，有關自用住宅房貸補助，各國均有透過融資、利率優惠，協助購屋的政策方案。過去3年，疫情讓許多人生活受到衝擊，因此政府從多面向協助人民生活所需，針對租屋族、房貸族，內政部推出「減輕民眾負擔，多元支持方案」，透過擴大推動租金補貼、持續增加直接興建與包租代管社會住宅供給、擬定中產以下｢自用住宅貸款支持方案｣，減輕居住負擔。

此次，政府針對一定年收入以下，原始貸款總額一定金額以下的中低薪房貸族，一次撥付每戶3萬元，盼減輕人民的經濟壓力。內政部公布，符合下列資格之民眾，可申請該住屋貸款：1.僅有1筆自用住宅貸款；2.名下只有1戶房屋以內；3.110年家戶所得合計要低於120萬元；4.原始核貸金額台北市850萬元 (總價約1,200萬元) 以下，其他地區須在700萬元 (總價約1,000萬元) 以下之房屋。且申請資格基準日為112年2月28日，在該日期以前買房的人皆可適用。

另外營建署也表示，目前房貸支持方案內，規定針對僅有一屋不能多屋，且僅有一筆自用住宅貸款的家戶，並限制所得、原始核貸金額，已設有多關卡的排富機制，可以使中低薪房貸族獲得補貼支持；且房貸補貼方案，主要針對今年2月28日前既有的房貸戶，並不包括預售屋，因此，並非鼓勵民眾去買房，更沒有助長房市買氣的疑慮。這些林林總總的補助與條件限制，雖可見政府的美意，但各方質疑聲浪不斷。

有民代指出，此次房貸補助相關政策，採用家戶所得、原始核貸金額限制，卻忽略「房貸負擔率」，用「家戶所得」設定補貼門檻，實際上是否幫助不了房貸負擔最沉重的族群，反倒是「支持」到一些不需補貼的族群，恐怕達不到「減輕房貸負擔」的政策目的。事實上房貸負擔率較高的民眾，可能另有未申報收入的支持，或者是親友幫忙繳款；若發生上述這些狀況，反而讓更多本來應該透過政策補貼的民眾，相對減少了應有的實質幫助。

又，根據111年第3季全國房貸負擔率40.55%，賺10萬繳4萬，這才是負擔沉重的房貸負擔率，不禁令人質疑目前推出的房貸補貼標準如何訂定？換句話說，直接用「家戶所得」來當成補貼門檻，是否未考量「房貸負擔率」？結果反而補貼到一些無迫切需要的房貸戶，亦達不到實質減輕民眾房貸負擔的需求。

綜上所述，房貸補貼方案雖然政府用意良善，但民代或民團所質疑的問題，確有可檢討斟酌再改進的空間；更何況持續推升社會住宅，也是政府既有政策，普獲支持，此政策106年曾提出「八萬戶做為社宅」、「發展租賃產業」、「引導空屋釋出」三大目標，惟實踐後包租代管等政策卻無法符合期望。本報呼籲，房貸補貼政策，應顧及「房貸負擔率」並再次檢討，亟盼『社會需要被照顧到的房貸族』，在合理的標準及條件下，能真正獲得應有的實質補助！