『工程保險及生涯保險實務專題講座』心得分享

李根才 技師

工程保險係為承保各型建築工程及土木工程，在營建過程中其工程本身、或營建機具、設備、材料等之意外毀損或滅失，以及對第三人造成體傷、死亡或財損，法定賠償責任之一種綜合保險，又稱之為營造綜合保險。若能對其有相當程度的瞭解，買適合自己實際需要的保險，才能減輕因天災、人禍所造成的損失。

本次研討會分兩個主題如下：

一、 工程相關責任保險及理賠實務

被保險人在施工處所或毗鄰地區，於保險期間內，因營建本保險契約承保工程發生意外事故，致第三人體傷、死亡或財物受有損害，被保險人依法應負賠償責任而受賠償請求時，除約定不保事項外，保險人對被保險人負賠償之責。有關保險「共同不保事項」及「特別不保事項」內容應予注意。

1.     共同不保事項

A.          戰爭( 不論宣戰與否)、類似戰爭行為、叛亂或強力霸佔等。

B.          罷工、暴動、民眾騷擾。

C.          政治團體或民眾團體之唆使或與之有關人員所為之破壞或惡意行為。

D.          政府或治安當局之命令所為之扣押、沒收、徵用、充公或破壞。

E.          核子反應、核子輻射或放射性污染。

F.          被保險人之故意行為。

G.          工程之一部分或全部連續停頓逾30日曆天。

2.   特別不保事項

A.   因震動、土壤擾動、土壤支撐不足、地層移動或擋土失敗，損害土地、道路、 建築物或其他財物所致之賠償責任。

B.   被保險人、定作人及與承保工程有關廠商或同一施工處所內其他廠商，或上述人員之代理人、受僱人及其居住工地之家屬之體傷、死亡或疾病所致之賠償責任。但受僱人非在施工處所執行職務且與工程之設計、施工或營建管理無關者不在此限。

C.   被保險人、定作人及與承保工程有關廠商或同一施工處所內其他廠商，或上述人員之代理人、受僱人及其居住工地之家屬所有、管理或使用之財物，發生毀損或滅失之賠償責任。但受僱人非在施工處所執行職務且與工程之設計、施工或營建管理無關者不在此限。

D.   因所有、管理或使用下列財物所致之賠償責任:

各型船隻、航空器、及其裝載之財物；領有公路行車執照之車輛及其裝載之財物。但車輛經約定投保施工機具並載明本保險契約者，不在此限。

E.    因損害管線、管路、線路及其有關設施所致之賠償責任。但被保險人證明施工前已取得上述設施位置圖及有關資料，並於施工中已盡相當注意者，為修理或置換受損設施所需費用不在此限。

F.    被保險人以契約或協議所承受之賠償責任。但縱無該項契約或協議存在，依法仍應由被保險人負賠償責任者，不在此限。

二、     生涯保險及風險管理實務

1、 聰明買保險，買對又買夠。

買保險就像買鞋子，要買夠更要買對，商品沒有好壞，只有適不適合。但是，保險並不是買了，放著就好。每年都要繳保費，保費累積下來也是一筆不小數目。

不少人以為只要買了保險一勞永逸。卻沒想過”風險”會隨著時空環境的不同而轉變。原本存在的風險，可能因為家庭結構的變化而降低，而原本不存在的風險，因為年紀增長而出現。

風險是變動的，也許投保當下買的保險是對的，夠的。 然而，當買了房子、結婚生子、轉換工作後，一旦出國，面臨的風險已和昨日截然不同。如果未來會面臨的風險不在”今天的保障範圍”，等於花了錢卻仍暴露在風險中。因此，應經常檢視保單內容，重新瞭解自己的實際需求而給予調整。

2.  重新瞭解自己的實際需求

A.我的需求是什麼？老了能得到妥善照顧；小孩養得好，教育基金；退休後有足夠退休金；妥善的醫療照顧。

B.保障範圍對了嗎？確保自己的需求，在既有保單的保障範圍內。

C.保險金額夠了嗎？25歲社會新鮮人→結婚成家→生了孩子，買了房子…各階段的需求均不相同。

D.受益人是誰？人生不同階段有不同的責任，想要照顧對象可能都會改變。單身剛出社會時是對自己及父母親；結婚後是配偶、孩子。因此，需要檢視適當之受益人。

3. 考慮“需要＂，優先於 “想要＂

孩童出生成長期間重“醫療＂；青少年重“意外＂；成家結婚生子重“家庭支柱來源＂；至於選擇“終身”或“定期”，應根據年齡、經濟能力（預算）、和保障需求等來規劃，求有再求好，預算足夠時可買終身壽險；預算有限時則考量定期壽險並搭配意外險。此外談到“小孩保險”VS“父母親保險”之選擇時，理應從父母才是家庭經濟之支柱來源做抉擇。