論 新青安貸款在高房價時對年輕族群之幫助

近年來，房地產市場價格持續上漲，對於剛踏入社會的年輕人來說，購房成本變得越來越高。許多初次購房者面臨高首付、高貸款利率等困難；為了鼓勵年輕人早日實現置業夢想，政府推出了「新青安貸款」，以提供更優惠的貸款條件，幫助年輕人減輕購房壓力。但對「新青安貸款」這項政策，卻也有人不以為然。

茲將前述之新舊青安貸款做比較，以了解對新世代青年族群之影響：

1.「青年安心成家購屋優惠貸款」（下稱青安貸款，亦稱舊貸款）是財政部於99年12月1日推出，由8家公股銀行以自有資金辦理，（1）可能高估還款能力:要能確實審慎評估自己的未來的還款能力是相當重要的，雖然有最長5年的寬限期以及較優惠的貸款利率，但一旦寬限期結束後房貸月付金就會增加好幾倍：（2）而此時是否有能力持續還款是在買房前就必須要先進行評估的，否則一旦繳不出房貸，不僅是房屋將被法拍更影響到個人銀行信用，甚至是造成社會問題。（3）實際貸款額度可能評估錯誤:雖然最高貸款額度為1,000萬元，但實際能夠貸款額度還需視房屋鑑價及貸款成數而定，也就是說銀行會看房子的條件及申貸人的個人條件，來計算貸款額度。（4）過度負債風險:許多年輕人在畢業後就已有就學貸款的負載，如再過度依賴貸款買房可能導致財務負擔加重，最終陷入負債困境。（5）心理壓力增大:高房貸借款以及面對長達40年還款期的心理壓力也不容忽視。年輕人面對的競爭日益激烈，當他們揹負著還款的重擔時，可能會產生焦慮和壓力，影響到生活質量和心理健康。

2.去年為擴大減輕無自有住宅家庭購屋負擔，財政部推出「青安貸款精進方案」（下稱新青安貸款），並於112年7月13日經行政院會議通過。（1）由四大面向精進青安貸款政策，包括最高貸款額度自800萬元提高至1,000萬元、貸款年限自30年延長至40年、寬限期自3年延長至5年。（2）另貸款利率補貼1.5碼，現行公股銀行已自行吸收減收半碼，再由政府補貼1碼。（3）此新青安貸款自112年8月1日起實施，其中利息補貼為期3年，至115年7月31日止。（4）對比99年當時的房價至現今房價的漲幅來看，政府做這樣的精進調整對青年族群來說確實是能提升一些買房的意願。

綜上所述，新青安貸款對於年輕人的買房之路提供了實質性的助益，本報認為對青年族群有以下幾點之幫助：(一)降低購屋成本：優惠的貸款利率和首付比例，減輕了年輕人買房初期的經濟壓力。(二)鼓勵早期置產：通過提供優惠條件，鼓勵年輕人早日實現置產夢想，提早進入房產市場。(三)提高生活穩定性：擁有自住房產應能提高年輕人的生活穩定性，為未來的家庭生活打下基礎。儘管新青安貸款對年輕人有許多積極影響，但也存在一些風險及問題。

總體而言，在當前的經濟環境下，年輕人面臨的購屋壓力比以往任何時候都更為沉重。根據最新數據，2024年第一季30歲以下年輕房貸族的平均鑑估值達到約1,160.7萬元，較2015年的792.4萬元增幅高達46.5%。這一現象不僅反映了房價的急劇上漲，更凸顯了薪資成長緩慢的困境。在此背景下，儘管政府推出了包括新青安2.0計畫、平均地權管理條例修法和囤房稅在內的多項政策，這些措施仍難以完全解決年輕人的購房難題。本報呼籲政府要真正改善年輕族群的居住困境，仍需全體社會共同努力，未來的政策和市場走向如何，值得每個人密切關注，並希望能夠為年輕人提供更多實際的支持和幫助。